Kreditablösung trotz Vorfälligkeitsentschädigung

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die Kreditnehmer unter bestimmten Voraussetzungen zahlen müssen, wenn sie einen Kredit vor dem ursprünglich vereinbarten Vertragsende vollständig zurückzahlen. Sie dient dazu, den finanziellen Nachteil auszugleichen, der dem Kreditgeber durch die vorzeitige Rückzahlung entsteht. Dieser verzichtet auf die vereinbarten Zinseinnahmen, die bis zum Ende der Laufzeit angefallen wären.

Wie kann ich die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung vermeiden?

• Verträge bereits im Voraus prüfen: Achten Sie bei Vertragsabschluss bereits auf flexible Rückzahlungsbedingungen und Möglichkeiten zur Sondertilgung. 
• Fragen Sie Ihren Kreditgeber nach Alternativen: Manche Kreditgeber bieten individuelle Lösungen für eine vorzeitige Ablösung an. Dies kann beispielsweise eine Umschuldung sein. 
• Sondertilgungsrechte nutzen: Prüfen Sie, ob in Ihrem Kreditvertrag ein Sondertilgungsrecht vereinbart wurde. Wenn die Möglichkeit besteht, können Sie dieses nutzen um Ihren Kredit schneller abzulösen.
• Kündigung nach 10 Jahren bei Baufinanzierungen: Wurde für die Baufinanzierung ein fester Sollzinssatz vereinbart, können Kreditnehmer den Vertrag grundsätzlich zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung des Darlehens kündigen. Voraussetzung ist, dass die gesetzliche Kündigungsfrist von sechs Monaten eingehalten wird. Nach Ablauf dieser Frist kann das Darlehen vollständig zurückgezahlt oder durch eine günstigere Finanzierung ersetzt werden.

So geht's: Prüfen Sie, ob sich eine Umschuldung finanziell lohnt

1. Bestehenden Kreditvertrag prüfen: Verschaffen Sie sich zunächst einen Überblick über die Konditionen Ihres aktuellen Kredits. Relevant sind insbesondere die verbleibende Restschuld, die Restlaufzeit, der vereinbarte Sollzinssatz sowie mögliche Regelungen zu Sondertilgungen oder einer Vorfälligkeitsentschädigung. Bei Baufinanzierungen sollte außerdem geprüft werden, wie lange die Zinsbindung noch läuft.
2. Restschuld und Vorfälligkeitsentschädigung ermitteln: Fordern Sie bei Ihrer Bank eine aktuelle Ablösebescheinigung an. Diese enthält die noch offene Restschuld sowie ggf. die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung und den Betrag, der für die vollständige Ablösung des Kredits zu zahlen ist.
3. Angebote für eine Umschuldung vergleichen: Vergleichen Sie die Konditionen verschiedener Kreditangebote. Achten Sie dabei nicht nur auf den Soll- oder Effektivzins, sondern auch auf die Gesamtkosten, die Laufzeit und die monatliche Rate. Bei einer Baufinanzierung können zusätzlich Bearbeitungs- oder Notarkosten anfallen, wenn Sicherheiten angepasst werden müssen.
4. Wirtschaftlichkeit berechnen: Stellen Sie den Kosten der Kreditablösung die möglichen Einsparungen gegenüber. Berücksichtigen Sie dabei insbesondere die Vorfälligkeitsentschädigung, mögliche Gebühren sowie die Zinsersparnis durch den neuen Kredit. Eine Umschuldung lohnt sich in der Regel nur, wenn die Gesamtersparnis die anfallenden Kosten übersteigt.
5. Neuen Kredit beantragen: Haben Sie ein passendes Angebot gefunden, beantragen Sie die neue Finanzierung. Die Bank prüft Ihre Bonität und fordert gegebenenfalls Einkommensnachweise oder weitere Unterlagen an. Erst nach der Kreditzusage sollte die Ablösung des bestehenden Kredits veranlasst werden.
6. Alten Kredit ablösen: Nach Auszahlung des neuen Kredits wird der bestehende Kredit vollständig zurückgezahlt. Häufig übernimmt die neue Bank die Ablösung direkt und überweist den offenen Betrag an den bisherigen Kreditgeber. Anschließend gilt der alte Kredit als beendet.
7. Unterlagen und Bestätigungen aufbewahren: Lassen Sie sich die vollständige Rückzahlung schriftlich bestätigen und bewahren Sie alle Unterlagen zur Kreditablösung sorgfältig auf. Dazu gehören die Ablösebestätigung, die Schlussabrechnung sowie der neue Kreditvertrag. So können Sie die ordnungsgemäße Beendigung des alten Darlehens jederzeit nachweisen.