Wie funktioniert das Annuitätendarlehen?
Die Rückzahlungsraten des Annuitätendarlehens setzen sich aus Zins- und Tilgungsanteil zusammen. Zu Beginn der Rückzahlung ist die eigentliche Darlehenstilgung gering, während die zu zahlenden Zinsen den größeren Teil der Rate einnehmen. Mit jeder Rate tilgen Sie einen kleinen Teil Ihres Darlehens und dadurch minimiert sich die Restschuld des Kredits. Da sich die Zinsen auf die Restschuld berechnen, sinkt der Zinsanteil mit schrumpfender Restschuld. Damit Ihre Ratenhöhe konstant bleibt, steigt der Tilgungsanteil dafür entsprechend an. Die Wahl einer anfänglich geringen Tilgung lässt die Höhe Ihrer monatlichen Rate entsprechend niedrig ausfallen. Wenn Sie das Darlehen schneller zurückzahlen möchten und damit eine kürzere Laufzeit für sich einplanen, ist eine hohe anfängliche Tilgung zu wählen.
Um sich einen festen Zinssatz über einen gewissen Zeitraum zu sichern, schließen Sie ein Darlehen mit einer Zinsbindung ab. Zum Ende des Zinsbindungszeitraums benötigen Sie eine Darlehensverlängerung in Form einer Anschlussfinanzierung oder Prolongation. Bereits einige Jahre vor dem Ablaufen der Zinsbindung können Sie sich den Zins über ein Forward-Darlehen sichern. Mehr Informationen zu diesem Thema finden Sie in unserem Ratgeberartikel „Alles Wissenswerte zur Anschlussfinanzierung“.
Flexibilität trotz fester Annuität durch Zusatzleistungen
Ein unerwarteter Bonus vom Arbeitgeber, eine Erbschaft oder unerwartete, finanzielle Engpässe - das Leben ist selten zu hundert Prozent planbar. Deshalb ist es wichtig auch bei einer festen Annuität flexibel handeln zu können. Beim Abschluss des Darlehens sollten Sie deshalb auf mögliche Zusatzleistungen achten. Solche zusätzlichen Leistungen können bei einer langen Kreditlaufzeit Unannehmlichkeiten ersparen und Ihnen helfen, kurzfristig auf unerwartete finanzielle Veränderungen eingehen zu können. Wir stellen Ihnen einige mögliche Zusatzleistungen Ihrer Finanzierung vor:
Das Volltilger- & Tilgungsdarlehen
Abhängig von Ihrer persönlichen Situation gibt es noch andere Finanzierungsarten, die für Sie infrage kommen könnten. Das Volltilgerdarlehen zählt zwar zu den Annuitätendarlehen, jedoch ist hier die Gesamtlaufzeit des Kredits identisch zur Zinsbindung. Wenn Sie eine Zinsbindung von 15 Jahren vereinbaren, ist das gesamte Darlehen in diesem Zeitraum von 15 Jahren zu tilgen. Dadurch ist die Gesamtlaufzeit kurz und der Tilgungsanteil in den vergleichsweise hohen Raten entsprechend groß. Neben dem Vorteil der Zins- und Planungssicherheit gelten die hohe monatliche Belastung und die eingeschränkte Flexibilität des Volltilgerdarlehens als nachteilig. Sondertilgungen sind hier meist nicht möglich. Aus diesem Grund eignet sich ein Volltilgungsdarlehen vor allem für Personen mit einem hohen Einkommen.
Eine andere Form der Finanzierung im Gegensatz zum Annuitätendarlehen ist das Tilgungsdarlehen. Informationen hierzu finden Sie in unserem Ratgeberartikel „Tilgungsarten“.
Annuitätendarlehen in Kombination mit staatlichen Fördermitteln
In Deutschland gibt es verschiedene staatliche Programme zur Förderung von Wohneigentum, die eine Finanzierung erleichtern können. Diese Programme bieten unter bestimmten Voraussetzungen oft zinsgünstige Darlehen, Zuschüsse oder Steuervorteile für Kreditnehmer. Begünstigt werden zum Beispiel Familien, aber auch das Bauen von energieeffizienten Immobilien. Insbesondere Förderdarlehen der KfW sind im Zusammenhang mit einem Annuitätendarlehen interessant. Sie bieten meist günstigere Konditionen an, setzen aber ein erstrangiges Hauptdarlehen für die Immobilienfinanzierung voraus. Neben den Darlehen der KfW gibt es noch weitere staatlich geförderte Zuschüsse, zum Beispiel über das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle. Die Integration solcher Fördermöglichkeiten in die Finanzierung kann die Gesamtkosten des Annuitätendarlehens erheblich senken. Eine Immobilienfinanzierung besteht aus diversen Bestandteilen und sollte individuell und für Sie optimal zusammengestellt werden.
Annuitätendarlehen richtig berechnen
Mit unserem Baufinanzierungsrechner können Sie bequem Ihre monatliche Rate mit dem aktuellen Zins kalkulieren. In einem ersten Informationsgespräch mit einem Baufinanzierungsexperten erfahren Sie neben der für Sie idealen Rate weitere Details zu Sondertilgungen, Tilgungssatzwechsel und anderen Möglichkeiten.
Damit Sie die monatliche Rate Ihres Annuitätendarlehens bequem berechnen können, geben wir Ihnen eine schnelle Anleitung: Addieren Sie zunächst den Zinssatz in Prozent für das Darlehen und Ihren gewünschten Tilgungssatz in Prozent zusammen. Das Ergebnis multiplizieren Sie mit der Darlehenssumme und dividieren das Ganze durch 12 Monate. Das Ergebnis zeigt eine Indikation für die Rückzahlungsrate, mit der Sie zu rechnen haben.
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